Turint ilgalaikę būsto paskolą, dažnai kyla klausimas, ar verta keisti kredito sąlygas siekiant sumažinti mėnesines įmokas. Iš pirmo žvilgsnio tai atrodo kaip protingas sprendimas, tačiau reikėtų detaliai išnagrinėti visas susijusias išlaidas ir galimybes. Šiame straipsnyje aptarsime konkretų pavyzdį, kuris padės suprasti, kaip įvairios palūkanų normos ir su jomis susijusios išlaidos gali paveikti jūsų finansinę situaciją per ilgesnį laikotarpį. Ar verta investuoti į kredito sąlygų keitimą, ar geriau investuoti tuos pinigus kitur?
Būsto paskola
Konkreti situacija, kurioje kredito likęs laikotarpis yra 22 metai, o likutinė suma – 145,000 eurų. Dabartinė palūkanų marža yra 1,5%, tačiau galime pasinaudoti galimybe sumažinti maržą iki 1,35%.
Pakeitus palūkanų maržą nuo 1,5% iki 1,35%, mėnesinė įmoka sumažėtų 10 eurų. Per 22 metus tai leistų sutaupyti 2640 eurų, lyginant su dabartinėmis sąlygomis.
Bet
Norint pakeisti kredito sąlygas, reikia sumokėti tam tikras su dokumentų tvarkymu susijusias išlaidas:
- Hipotekos keitimo mokestis: 300–600 eurų
- Turto vertinimas: 300 eurų
- Kredito sutarties keitimas: 580 eurų
Bendra suma svyruoja nuo 1180 iki 1480 eurų.
Kaip situacija keistųsi, jeigu vidutinė metinė grąža būtų ~10% ir būtų investuojama.
Galimi variantai
Pirmasis variantas: kredito sąlygų keitimas
Pirmu atveju, sumokame 1180 eurų už kredito sąlygų keitimą ir kiekvieną mėnesį sutaupytus 10 eurų investuojame. Jei tikimės ~10% metinės grąžos, po 22 metų turėtume 9531,74 eurus.
Antrasis variantas: investavimas be kredito sąlygų keitimo
Antruoju atveju, nieko nedarome su turima dabartine paskola ir sutaupytus 1180 eurų investuojame. Jei tikimės ~10% metinės grąžos, po 22 metų turėtume 10552,88 eurus. Kitaip tariant, investavę šiuos pinigus, turėtume daugiau, nei keisdami kredito sąlygas.
Trečiasis variantas: maržos sumažinimas iki 1%
Jei pavyktų sumažinti maržą iki 1%, tuomet situacija būtų kitokia, net ir sumokant didesnę pinigų dalį už dokumentų keitimą (1480 eurų). Investavus šią sumą, po 22 metų turėtume 13235,81 eurus. Be to, mėnesinė įmoka sumažėtų 33 eurais. Jei šiuos pinigus kas mėnesį investuotume, po 22 metų turėtume 31454,73 eurus.
Investicijų grąžos svarba
Žinoma, niekas negali garantuoti, jog vidutinė metinė grąža bus 10%, tačiau pakanka ir 6-8%, kad investicijos veiktų tinkamai. Todėl svarbu atidžiai apsvarstyti visas galimybes ir pasirinkti tinkamiausią sprendimą, atsižvelgiant į jūsų finansinius tikslus ir rizikos toleranciją.
Nors kredito sąlygų keitimas gali atrodyti patrauklus dėl mažesnių mėnesinių įmokų, svarbu apsvarstyti visas susijusias išlaidas ir galimybes investuoti sutaupytus pinigus. Atidžiai išanalizavę savo finansinę situaciją, galėsite priimti geriausią sprendimą.
p.s.: aš čia neskaičiavau laiko sąnaudų, bet jos tikrai sudaro ženklią dalį.
p.p.s.: pasitaiko atvejų kai pavyksta susimažinti maržą tame pačiame banke, kur yra paimta paskola. Tokiu atveju išlaidos ženkliai mažėja arba jų visai nebūna. Užtenka tik skambučio. Tokie atvejai reti, bet tikrai pasitaiko.
