Nuo 2022 m. vasaros didėja parama šeimoms
Vaikus auginti yra sudėtinga, nepaprasta, kėblu, įdomu, malonu, smagu, baugu ir nepigu. Čia galima būtų pridėti daug būdvardžių, bet pažiūrėkime į vieną labiausiai apčiuopiamų - nepigu.
Taigi nuo 2022 m. birželio mėnesio didėja vienkartinės išmokos vaikui, vienkartinė išmoka mamai, papildomai skiriamos išmokos vaikui ir vaiko pinigai, kurie gaunami kas mėnesį. Dar yra keletas kitų išmokų, kurios liečia dalį žmonių, bet mes čia pakalbėkime apie vaiko pinigus ir kaip "teisingai" juos panaudoti.
Vaiko pinigai ir jų įdarbinimas
Valstybės parama auginant vaikus šiai dienai (2022.07.07) yra 80,5 EUR/mėn. Vieniems ši suma yra gyvybiškai svarbi ir panaudojama pagal būtinumą kaip kad maistas, drabužiai, vaikų darželis, viskas kas susiję su mokykla ir panašiai. Tačiau yra šeimų, kuriems ši suma tiesiog "pradingsta" ir nėra tikslingai kaip nors nukreipiama į tai kas susiję su vaikais.
Čia yra pateikiami pavyzdžiai kaip galima būtų "įdarbinti" gaunamus vaikų pinigus, jog jiems sulaukus pilnametystės jie galėtų tuos pinigus panaudoti tikslingai (studijoms, automobiliui, pradiniam būsto įnašui).
Į ką galima investuoti vaiko pinigus
Jeigu trumpai tariant, tai dažniausi pasirinkimai yra ETF (galite pasiskaityti kas tai) arba IGD (Investicinis gyvybės draudimas). Šie du pasirinkimai yra paprasčiausi ir didžiąja dalimi daugumai žmonių, kurie per daug neturi laiko, geriausi. Tačiau apžvelkime visa tai detaliau ir su kitomis alternatyvomis.
Šiais laikais yra ganėtinai platus finansinių priemonių pasirinkimas kaip galima įdarbinti "Vaiko Pinigus".
- Bitcoin - paskutinių metų istorinė grąža tikrai atrodo įspūdingai ir galima būtų tikėtis, jog kai vaikui sueis 18-26 metai, tai tuo metu nupirktų Bitcoin (ar kitų Crypto valiutų) galėtų pakakti nusipirkti ne tik automobilį. Visgi šis variantas laikomas ypatingai rizikingu ir nėra paprastų priemonių kaip galima būtų atlikti periodinius mokėjimus kas mėnesį skiriant po 70 eur per mėnesį.
!Atnaujinta informacija (2022.07.07) : Kaip matome iš aukščiau pateiktos informacijos tai kai pirmą kartą (2021 metų pabaiga) čia buvo rašoma apie Bitcoin tai ši kriptovaliuta buvo visų laikų aukščiausiame taške (~56.000 EUR) ir rašiau, kad tai yra ypatingai rizikinga. Šia dienai (2022.07.07) Bitcoin kaina yra ~20.000 EUR. Kai kurie tai mato kaip galimybę pigiau investuoti, o kiti kaip Bitcoin pabaigą. Net jeigu ir nuspręstumėte investuoti - tikrai nerekomenduočiau to daryti su visais vaiko pinigais.
- Tarpusavo skolinimasis. Dažniausiai tai žmonių arba verslų skolinimosi platformos, kurios garantuoja tam tikrą grąžą per tam tikrą laikotarpį. Tačiau aš tai sunkiai matau kaip galimybę įdarbinti vaiko pinigus, nes dažniausiai tai reikia atlikti patiems t.y. ieškoti kam skolinti. Net jei ir turint sistemą, kuri yra dalinai automatizuota ne visada pinigai bus įdarbinti. Tad "vaiko pinigai" nedirbtų čia taip efektyviai kaip galėtų.
- ETF (indeksiniai fondai) - tai yra vienas geriausių sprendimų, kuris tinkamas pasyviam investavimui (kai nėra pakankamai laiko domėtis investicijomis). Minusai yra tie, jog kiekvieną mėnesį perkant ETF yra mokamas pirkimo mokestis, kuris tam tikrais atvejais gali būti 8 eurai (Swedbank) ir daugiau. Be to pirkimus reikės atlikti kas mėnesį jums patiems t.y. nėra automatizuoto sprendimo. Visgi ši galimybė yra verta apsvarstymų (gali būti, jog pirksite ETF kas ketvirtį ir tuomet tie mokesčiai taip "nesikandžios"). Verta paminėti, jog yra tam tikros platformos kaip Etoro, kur nėra pirkimo/pardavimo mokesčio, bet ši platforma kai kurių konsultantų laikoma nelabai patikima (nors nėra kažkokių pagrindžiančių dokumentų, kad rinktis tuos tarpininkus būtų nesaugu).
Lietuvoje automatizuotus sprendimus yra kas jau siūlo pvz SEB investicijų robotas (tik mokesčiai visgi yra ganėtinai dideli, o jų įtaka ilguoju laikotarpiu yra ganėtinai reikšminga). Jeigu norite tai daryti patys tai galite susidurti dar ir su tuom, kad pavyzdžiui investuojant per investicinį gyvybės draudimą sumos gali būti kad ir 35 eur per mėnesį, o štai jeigu mes kalbėtume apie ETF tai kai kuriais atvejais jūs galite jo ir neįpirkti, nes jis gali kainuoti 200, 300 eur ar daugiau (pvz.: vienas vienetas populiariausių ETF investuojantis į JAV kompanijas 2022.07.08 kainuoja ~393 EUR).
Verta pastebėti, jog yra fondų, kurie istoriškai generuoja tikrai didelę grąžą (pavyzdžiui Swedbank "Franklin Technology Fund" 23.5% metinė grąža paskutinius 8 metus), tačiau čia yra ganėtinai didelė technologinio sektoriaus rizika ir taipogi nėra galimybės investuoti automatiškai periodiškai (kas apsunkina investavimo procesą). Tačiau grąžos atveju tai gali būti tikrai vertas dėmesio variantas.
!Atnaujinta informacija (2022.07.07) : šie metai buvo kol kas nepalankūs ETF, kurie turi akcijų, o ypatingai nepalankūs yra technologijų sektoriui, tad anksčiau minėto Swedbank fondo grąža nebėra tokia didelė, kokia buvo anksčiau, tačiau visgi dar nemaža paėmus pakankamai ilgą laikotarpį.
Čia galite surasti papildomos informacijos: kaip pasirinkti ETF (gidas), kaip pirkti ETF per Swedbank ir per SEB.
- Akcijos - galima pirkti pavienes akcijas, kurios po 10+ metų tikėtina, kad turės išaugusius verslus (ir pabrangusias akcijas). Galima rinktis pirkti tokias akcijas, kurios patinka (naudojamos paslaugos ir produktai) pačiam vaikui kaip pavyzdžiui kompanija Disney.
Tačiau su šiuo pasirinkimu niuansas yra tas, kad apie akcijas reikia domėtis ir daugelis žmonių neturi tam pakankamai laiko ir noro. Domėtis reikia ne tik kokias akcijas nupirkti bei kada, bet ir kada jas parduoti. Ir ką daryti, jog neparduoti per anksti. Žodžiu čia niuansų yra daug ir geriausiai juos palikti tiems, kurie tuom užsiima nuolatos (nors ir tai negarantuoja, kad bus gera grąža t.y. daugelis profesionalių investuotojų turi blogesnę grąžą nei tiesiog paprastas investuotojas visiškai nesigaudantis investavime ir tiesiog kas mėnesį investuojantis į pasirinktą ETF).
Jeigu nuspręsti įsigyti akcijų (o po to jas perleisti vaikui), tai tuomet rekomenduoju, kad tai būtų ir edukacinis elementas t.y. aptarti su vaiku kompanijas, kurias planuojate įsigyti. Tokiu būdu sudominsite investavimu nuo mažų dienų ir tai bus jūsų geriausia investicija. Čia galima pasižiūrėti kaip aš investuoju, komentuoju ir tvarkau savo dukters finansinius reikalus.
- Investicinis Gyvybės Draudimas (IGD) - šiai dienai tai tikėtina yra geriausias pasirinkimas dėl keletos priežasčių: automatinis investavimas (kas mėnesį tiesiog nuskaito nuo banko sąskaitos), galimybė pasinaudoti GPM lengvata ir susigrąžinti dalį nuo sumokėtų įmokų (siūlyčiau gautus pinigus reinvestuoti), nemokėti "pelno" ir GPM pasinaudotos lengvatos mokesčių (aukščiau išvardintais atvejais Bitcoin, ETF, Akcijos jums tektų mokėti "pelno" mokesčius). Aišku, labai svarbu paminėti, jog įmonės, kurios teikia tokias paslaugas dažniausiai turi didelius mokesčius (ypač pirmaisiais 3 metais), tačiau yra keletą pavyzdžių, jog net atsižvelgus į joms sumokėtų mokesčius gaunama GPM lengvata ir "pelno" mokesčio nemokėjimas bus pakankamas ankstinas rinktis būtent šį sprendimą, o ne ETF (net jeigu investuojant į ETF pirkimo mokestis būtų 0, IGD atveju turėsite didesnę sumą, jeigu tinkamai pasirinksite IGD bendrovę ir indeksinį fondą, kurį galima pasirinkti kaip investavimo kryptį).
!!! Reikėtų atsižvelgti į tai, kad ne visi IGD sprendimai pasiteisina ir nėra aišku kiek ilgai bus leidžiama naudoti GPM lengvata. Investuojant per IGD turite labai aiškiai įvardinti, kurią kryptį renkatės ir atsižvelgti į IGD sumokamus mokesčius. Neteisingai pasirinkus šis sprendimas gali būti jums tikrai nenaudingas palyginus su kitomis išvardintomis alternatyvomis. Siūlytume peržvelgus apačioje įvardintus skaičius juos dar aptarti su nepriklausomu finansų konsultantu arba investicinio gyvybės draudimo agentu.
Jeigu rinksitės IGD, tai būtinai atkreipkite dėmesį į šiuo faktorius:
- kokios rizikos fondą renkatės. Jeigu pasirinksite mažos rizikos, tai labai didelė tikimybė, jog grąža bus mažesnė nei labiau rizikingo fondo. Rezultatus irgi reikėtų lyginti teisingai t.y. nesugalvoti lyginti fondo, kuris investuoja į JAV didžiųjų bendrovių akcijas su fondu, investuojančiu į Europos kompanijų obligacijas. Rezultatai bus visiškai skirtingi ir lūkesčiai turėtų būti atitinkami.
- Mokesčiai. Mokesčiai. Mokesčiai. Jų įtaka ilguoju laikotarpiu yra labai didelė. Tai ne tik pirmi 3 metai kai mokesčiai yra ganėtinai dideli (Compensa, Ergo, Allianz (buvusi Aviva)), bet ir vėlesni fondo valdymo mokesčiai.
- Investavimas ir draudimas yra du skirtingi dalykai. Jeigu reikalingas ir vaiko draudimas, tai tuomet verta pasidomėti, ar galima tai įsigyti atskirai (kai kas perka IGD vienoje bendrovėje, o draudimą visai kitoje. Tai yra nepatogu, bet finansine prasme gali būti teisingas sprendimas).
- Pamąstykite, ar iš tiesų galėsite nuolatos investuoti. Jeigu tuo abejojate, tai labai rizikuojate, jog sukaupus tam tikrą pinigų sumą ir ją palikus gulėti galite nieko neberasti dėl paprasčiausių mokesčių, kurie yra imami nepaisant to ar jūs toliau investuojate ar ne. Šią "vietą" daugelis pražiūri. Nepadarykite tokios klaidos.
Vaiko pinigai: Investicinis gyvybės draudimas ir ETF
Šiuose pavyzdžiuose ėmiau pavyzdžius, kaip galima "įdarbinti" pinigus, bet ne apdrausti vaiką.
!!! Informacija pateikta neskaičiuojant papildomų draudimų bei rizikų t.y. šiuose skaičiuose jūs nepamatysite, kaip atrodytų sukaupta suma, jeigu jūs papildomai norėtumėte apdrausti savo vaiką nuo įvairiausių traumų. Pateikta medžiaga yra TIK informacinio pobūdžio, todėl nusprendus investuoti pasitarkite su finansų konsultantu bei įvertinkite savo finansines galimybes.
Apačioje pateikiama informacija, kokios grąžos "galima" būtų tikėtis, jeigu būtų pasirinkti nurodytų bendrovių patys rizikingiausi ir didžiausią metinę grąžą generuojantys fondai. Buvo remiamasi duomenimis, kuriuos yra nurodžiusios tokios bendrovės kaip SEB, Swedbank, ERGO, Compensa ir Allianz (buvęs Aviva).
Labai svarbu pažymėti, jog istorinė grąža jokiais būdais negarantuoja ateities grąžos.
Taip pat norėčiau atkreipti dėmesį, jog dažniausiai aktyviai valdomi fondai turi blogesnius rezultatus ilguoju laikotarpiu nei pasyviai valdomi fondai (indeksiniai fondai). Deja, tokių fondų, kurie būti siūlomi IGD bendrovių yra nedaug, tačiau jų visgi yra (ERGO tokius siūlo).
Mokesčiai turi milžinišką reikšmę kai mes investuojame ilgam laikotarpiui. Remiantis Lietuvos Banko "Investicinio Gyvybės Draudimo atskaitymai" dokumentu (2022.07.05) didžiausius mokesčius turi Compensa, o vieni mažiausių yra Swedbank ir SB. Kai kuriose vietose mokesčių skirtumas susidaro net 3 kartai (pvz.: per 30 metų mokant po truputi daugiau nei "Vaiko pinigai" (vietoj 80,5 eur, būtų 83,33 eur/mėn) SB draudime "Administravimo ir valdymo atskaitymų sumos" sudarys 6549,14 EUR, kai tuo metu Compensa 19439,10 EUR.
Būna ir taip, jog didesni mokesčiai reiškia ir didesnę galutinę finansinę portfelio grąžą, nes tiesiog fondo valdytojai geriau atlieka savo darbą. Tačiau čia reikia žiūrėti konkrečius atvejus ir pasižiūrėti ar iš tiesų taip yra.
Apskaičiavimai atlikti remiantis šiai dienai turima informacija, jog sutartį išlaikius daugiau kaip 10 metų nėra mokamas "pelno" mokestis (t.y. nuo prieaugio sumos nėra mokami mokesčiai) ir taip pat, jeigu vaikas pinigus "pasiima" sulaukęs pilnamestystės (18 metų), bet ne vėliau nei sueis 26 metai, tai nėra tuomet ir GPM "panaudojimo" mokesčio.
Pasižiūrėkime ir kaip galutiniai skaičiai atrodys kai pradedama investuoti vaikui tik gimus, ir kaip kai jau vaikui yra 10 metų.
80,5 EUR / mėn investicija kai visur grąža ta pati (10%) ir naudojamasi GPM lengvata
Mano subjektyvia nuomone geriausias vaiko pinigų įdarbinimas yra tada, kai gautą lengvatą galima reinvestuoti t.y. kai gegužės mėnesį pateikus metinę pajamų deklaraciją jūs pasakote VMI, jog sumokėjote tam tikrą pinigų sumą per investicinį gyvybės draudimą (šiuo atveju vaiko naudai) ir "lauksite" GPM tam tikros sumos jums sugrąžinimo. Tą sumą toliau įdarbinate mokėdami papildomas įmokas į Investicinį Gyvybės Draudimą.
Istorinė grąža negarantuoja ateities grąžos ir būna taip, jog vienas fondas, kuris kadaise "generavo" nedidelę metinę grąžą staiga pradeda generuoti gerokai didesnę. Taip būna, bet ganėtinai retai (ypač kai kalbame apie ilgus laikotarpius, kurie yra bent jau 10 metų).
Visgi norėtųsi sužinoti, o kaip vaiko pinigų "įdarbinimas" atsispindėtų rezultatuose, jeigu fondų grąža būtų identiška ir vienintelis skirtumas tarp Investicinių Gyvybės Draudimo bendrovių būtų tik joms sumokami mokesčiai.
Taigi ši lentelė tai ir parodo.
Kaip matome beveik visi parinkti IGD (skirtingos bendrovės) lenkia ETF, kuris kaip ir neturi didelių mokesčių lyginant su IGD, tačiau investuojant į jį prarandama galimybė pasinaudoti GPM lengvata ir taipogi nemokėti mokesčių pasiimant pelną. Dėl šios pagrindinės priežasties daugeliui mūsų mėgstamiem ETF tampa gana sunku aplenkti IGD. Aišku IGD irgi būna skirtingų, ir kai kurios kompanijos turi labai didelius mokesčius ir tikrai prastus fondus. Dideli mokesčiai gali būti, jeigu pats fondas rodo labai gerus rezultatus ir tikimės, kad taip toliau bus.
Kai investuojama gimus vaikui:
- Galima nutarti, kada vaikas pasiims / gaus prieigą prie pinigų
- Jeigu tai 18 metų, tai galima tikėtis 40.000 - 50.000 EUR sukauptos sumos (jeigu naudojamės GPM lengvata, gautus pinigus papildomai investuojame ir fondo metinė grąža ~10%).
- Jeigu nuspręsite, jog pasiima pinigus prieš 26ąjį gimtadienį, tai ta suma gali būti 90.000-120.000 eur.
Kai investuojama vaikui, kuriam jau 10 metų:
- Sutartys dažniausiai sudaromos laikotarpiui bent jau 10 metų, tai reikštų, jog pasiims pinigus kai bus suėję 20. O tai reikštų 16.000-20.000 EUR
- Galima dar lukterti, kol sukaks 26eri ir tuomet ta suma būtų didesnė t.y. 30.000-40.000 EUR.
Dar tik norėčiau priminti, jog šie skaičiavimai yra preliminarūs ir istorinė grąža gali būti mažesnė nei 10% metinių, ir tuomet galutiniai skaičiai bus kitokie.
Čia galite parsisiųsti skaičiuoklę ir paskaičiuoti su savo duomenimis.
80,5 EUR / mėn investicija kai visur grąža ta pati (10%) ir nesinaudojama GPM lengvata
Gal jūs negalite naudotis GPM lengvata arba ja jau pasinaudojate kitur. Gali būti, jog kažkada jos ir nebeliks visai. Apie tai vis kalbama ir tikriausiai laiko klausimas. Nors tai jau tęsiasi ilgai. Tad pažiūrėkime, ką mums sako tiesiog skaičiai kai lengvatos nėra (arba tiesiog mes ja nesinaudojame).
Kaip matome nesinaudojant GPM lengvata situacija šiek tiek "pagerėja", jeigu būtų pasirinktas ETF ir tiesa pasakius ETF aplenktų beveik visus IGD pavyzdžius, jeigu galėtumėte pirkti per tarpininką, kuris yra pigiau nei Swedbank - 8 EUR investuojant į JAV ETF (arba tiesiog investuotumėte ne kas mėnesį, o didesnėmis sumomis ir rečiau).
Kai investuojama gimus vaikui:
- Galima nutarti, kada vaikas pasiims / gaus prieigą prie pinigų
- Jeigu tai 18 metų, tai galima tikėtis 40.000 - 44.000 EUR sukauptos sumos (jeigu naudojamės GPM lengvata, gautus pinigus papildomai investuojame ir fondo metinė grąža ~10%).
- Jeigu nuspręsite, jog pasiima pinigus prieš 26ąjį gimtadienį, tai ta suma gali būti 70.000-100.000 eur.
Kai investuojama vaikui, kuriam jau 10 metų:
- Sutartys dažniausiai sudaromos laikotarpiui bent jau 10 metų, tai reikštų, jog pasiims pinigus kai bus suėję 20. O tai reikštų 15.000-18.000 EUR
- Galima dar lukterti, kol sukaks 26eri ir tuomet ta suma būtų didesnė t.y. 28.000-35.000 EUR.
Čia galite parsisiųsti skaičiuoklę ir paskaičiuoti su savo duomenimis.
125 EUR / mėn investicija kai visur grąža ta pati (10%) ir naudojamasi GPM lengvata
Jeigu yra tokia galimybė, tai rekomenduojama vaiko ateičiai investuoti ir didesnėmis sumomis. Čia pateikiamas pavyzdys 125 eur/mėn (arba 1500 eur/metus). Tokiu būdu pasinaudojama GPM lengvata pilnai
Kai investuojama gimus vaikui:
- Galima nutarti, kada vaikas pasiims / gaus prieigą prie pinigų
- Jeigu tai 18 metų, tai galima tikėtis 60.000 - 80.000 EUR sukauptos sumos (jeigu naudojamės GPM lengvata, gautus pinigus papildomai investuojame ir fondo metinė grąža ~10%).
- Jeigu nuspręsite, jog pasiima pinigus prieš 26ąjį gimtadienį, tai ta suma gali būti 130.000-190.000 eur.
Kai investuojama vaikui, kuriam jau 10 metų:
- Sutartys dažniausiai sudaromos laikotarpiui bent jau 10 metų, tai reikštų, jog pasiims pinigus kai bus suėję 20. O tai reikštų 26.000-34.000 EUR
- Galima dar lukterti, kol sukaks 26eri ir tuomet ta suma būtų didesnė t.y. 50.000-65.000 EUR.
Dar tik norėčiau priminti, jog šie skaičiavimai yra preliminarūs ir istorinė grąža gali būti mažesnė nei 10% metinių, ir tuomet galutiniai skaičiai bus kitokie.
Čia galite parsisiųsti skaičiuoklę ir paskaičiuoti su savo duomenimis.
Vienus šie skaičia gali nudžiuginti, o kiti tiesiog pasakys - na ir kas iš to, nes juk kokia didelė infliacija. Taip. Šiuo metu infliacija Lietuvoje yra viena didžiausių visoje ES. Aš žiūriu į tai labai paprastai - vaiko sveikata, mokslai yra vienas svarbiausių dalykų, ką jam galima duoti ir ten reikėtų pirmiausiai susitvarkyti. Jeigu tai galite padaryti be vaiko pinigų, tai tuomet manau sekantis žingsnis yra vaiko pinigų įdarbinimas, jog sulaukus pilnametystės būtų galima pasidžiaugti ankstyvais sukauptais finansiniais vaisiais.
p.s.: nepamirškite su vaiku apie tai kalbėti nuo mažų dienų. Gali būti, jog vaikas nuspręs tų pinigų nepasiimti sulaukus 18 metų, o toliau kaupti ir sulaukus 30 išeiti labai ankstyvos pensijos :). Arba bent jau 40ties, kas irgi yra gerai.
Papildoma informacija apie kitus šaltinius
Apie vaiko pinigus dar galite pasiskaityti "Raising Free Kids" puslapyje, kuriame dalinamasi patarimais ne tik apie vaiko pinigų įdarbinimą, bet ir kaip užauginti finansiškai išprususį vaiką. Vienas iš patarimo, kuris pasirodė labai naudingas tai, kad suteikti galimybę vaikams patiems spręsti, kaip išleidžiami vaiko pinigai. Tokiu būdu bus mokoma elgtis su pinigais nuo mažų dienų.
